部分儿童定存利率高于普通定存，“小孩哥”成理财目标客户

　　“绝不贪污孩子的压岁钱。”近日，社交平台上的一个帖子引发热议，也炸出一波“同款”家长。浙江的苏女士表示，其2月24日将压岁钱存进了孩子的银行账户里，“银行网点全是存钱的小朋友，看来大家都把压岁钱存小朋友账户了呀！”

　　实际上，银行也“盯”上了这笔资金。南都湾财社记者采访发现，多家银行近期发力营销压岁钱储蓄产品和理财产品，部分银行的未成年人专属定期存款产品年利率高于普通定期存款和大额存单。

　　专家分析称，银行集中发力压岁钱赛道、抢占“小客户”，背后是一场关乎未来的“卡位战”，核心是以“留量思维”从第一张银行卡锁定客户全生命周期价值。但整体上我国亲子金融业务仍处于起步阶段，产品同质化严重，未来应从内容赋能、适幼化改造、生态构建三方面入手，将亲子金融服务从“冷冰冰的储蓄”升级为“有温度的成长伙伴”。

　　【现象】

　　银行发力营销压岁钱储蓄和理财产品

　　“孩子是个财迷，每年的压岁钱都让我帮他存起来，为此我还专门给他开了亲子账户。”成都的余女士对南都湾财社记者表示，今年春节孩子回老家“收获”颇丰，收到各方亲戚给的压岁钱1万多元，她给凑了个整，补齐到1.5万元，打算下周找时间去银行存入孩子的专属账户。

　　她在手机银行上查看了该银行“嘟嘟卡”定期存款利率，1年期、2年期、3年期分别为1.40%、1.50%和1.80%，起存金额均为50元。其中，1年期和2年期年利率均比普通整存整取要高0.05个百分点，3年期年利率则一致。此外，儿童大额存单5年期年利率为1.85%。

　　“打算存3年期的。现在利率降太多了，我记得我给他存的第一笔压岁钱，当时利率还是3字头。”余女士说道。

　　余女士向记者展示其亲子账户未成年人专属定期存款和普通定期存款利率差别。

　　像余女士这样希望将压岁钱专属存放的家长不在少数，这也让银行看到了商机。南都湾财社记者采访发现，春节前后，不少银行都瞄准了压岁钱赛道，推出未成年人专属储蓄产品和理财产品，

　　例如，华夏银行近期推出了“阳光成长计划”系列存款产品。2月25日，该行广州市一支行客户经理向南都湾财社记者介绍称，该系列产品分为每月固定存入和一次性存入两种类型，以3年期为例，“月成长龙安3年”每月固定存入50元及以上金额，年化利率为1.75%；“阳光存龙安3年”则为一次性存入产品，起存金额同样为50元，年化利率也是1.75%。

　　“这是我们新年后刚推出的儿童专属存款产品，因为过完年很多小朋友要存压岁钱。”该客户经理表示。

　　在这场压岁钱争夺战中，地方农商行也不甘落后。例如，清新农村商业银行在春节前推出了“玩转压岁钱，储蓄大未来”营销活动。该活动从2月10日持续至3月31日，期间办理该行“悦成长”儿童定期存款产品可参与积分抽奖活动，还可领取其他福利。据介绍，该储蓄产品是为儿童量身设计的整存整取定期存款，起存金额为3000元，1年期和2年期执行年利率分别为1.15%、1.18%。以存入10万元为例，一年期到手利息1150元，两年期到手利息2360元。

　　除了储蓄产品，也有银行针对压岁钱营销理财产品。如工商银行吉林分会2月23日发布营销内容，针对压岁钱推荐了中短债基金和指数基金产品，称“精选适配基金池，追求压岁钱膨胀增值”。其中，推荐的中短债基金包括汇添富短债债券C、工银尊益中短债债券C、富国短债债券型基金C三款产品，均为R2较低风险；指数基金则包括汇添富中证500指数增强C、华夏中证A500ETF联接C和工银黄金ETF联接C，前两款产品为R3中风险，后一款则为R4较高风险。

　　平安银行旗下的平安理财同样给出了压岁钱打理指南。其建议将压岁钱分为零花钱和成长金库两部分。针对零花钱，该公司推荐了零活宝组合，近7日年化收益率为1.0949%-2.0127%；针对成长金库，该公司推荐启元稳利日开30天持有26号A和安稳启元策略一年定开25号A两款产品，这两款产品成立以来年化收益率分别为5.17%、3.57%。

　　部分儿童专属定存利率高于普通定存

　　值得一提的是，部分银行推出的未成年人专属定期存款产品年利率远高于普通定期存款产品。

　　以瑞丰银行为例，该行在春节前两日对少儿专属存款产品进行了营销。据介绍，该产品主要针对16周岁及以下少儿，产品期限为3年，年利率1.91%，起存金额2万元。而手机银行显示，目前该行普通定存产品3年期年利率仅为1.30%，低于少儿专属存款产品。

　　华夏银行也不例外。上述“阳光存龙安3年”起存金额为50元，年化利率为1.75%，而该行普通定存产品同样是50元起存，3年期年利率仅为1.30%。“对比下来，儿童定存产品更划算。”上述客户经理说道。

　　同样的情况也出现在北京农商行。该行手机银行显示，阳光宝贝卡1年期、2年期、3年期定存产品均为1000元起存，其中1年期定存年利率最高1.50%，2年期定存年利率最高1.60%，3年期定存年利率则为1.75%。而该行20万元起购的2年期大额存单产品，年利率为1.5%。

近期，银行纷纷营销压岁钱储蓄产品和理财产品。图片由AI生成

　　为何银行对“小客户”专属定期存款产品利率有特别“优待”？

　　南开大学金融学教授田利辉对南都湾财社记者表示，这种利率差异现象并非定价失误，而是银行精心计算的“获客成本”。在存款定期化、息差收窄的当下，普通储户对利率极度敏感，提价难增规模；而儿童客群资金具有“低利率弹性”和“高沉淀率”特征。银行通过略高的利率作为“敲门砖”，实质是支付一笔低廉的“长期获客广告费”。这笔溢价远低于未来三十年锁定一个家庭核心客户的综合收益。

　　“此外，这类产品往往设有起存门槛或期限限制，实则是用结构性的高息筛选出高净值家庭，通过小资金撬动背后的大钱包。”田利辉强调道。

　　【观察】

　　抢占“小客户”背后的未来“卡位战”

　　南都湾财社记者观察发现，购买未成年人专属存款产品通常需要开通未成年人专属账户。上述华夏银行客户经理就强调，购买该行“阳光成长计划”系列存款产品需要大人和孩子均开通账户。农业银行大连市分行近日的一则营销信息也显示，该行推出未成年人压岁钱专属账户，未满16周岁的未成年人须由监护人代理开卡。

　　实际上，近年来，不少银行都开始发力亲子金融。例如，今年1月份，中信银行官宣该行“亲子账户”正式上线。广发银行近期也针对未成年人推出“自由卡”，并推出“亲子共管”家庭金融服务，家长可通过自己的App打理孩子账户的压岁钱等，代买定制存款。

　　在田利辉看来，银行集中推儿童金融产品，主要是长期获客策略，是一场关乎未来的“卡位战”。

　　他认为，抢占“小客户”的实质价值在于三点：一是全生命周期锁定，从第一张银行卡开始，伴随其成长直至养老，挖掘长达数十年的客户终身价值；二是家庭纽带效应，孩子是连接父母的超级枢纽，服务一个孩子往往能带动父母开立账户、购买理财甚至办理房贷，实现“一人开户，全家联动”；三是数据资产积累，从小培养的数字足迹将构建精准的画像，为未来定制化服务奠定数据基石。这是银行从“流量思维”转向“留量思维”的关键一步。

银行发力压岁钱赛道，抢夺“小客户”。图片由AI生成

　　不过，田利辉表示，当前我国银行亲子金融业务尚处“初级阶段”，产品同质化严重，多局限于“高息定存”或简单礼品赠送，缺乏深度内涵。主要问题在于：重资金轻教育，忽视财商培养；重形式轻体验，APP交互不符合儿童认知；重单点轻生态，未打通教育、医疗等生活场景。

　　他建议，银行应聚焦“三位一体”对亲子金融业务进行优化：一是内容赋能，将财商课程、职业体验融入金融服务，打造“金融+教育”闭环；二是科技适老向适幼延伸，开发寓教于乐的儿童专属数字界面；三是构建生态圈，联合学校、商超构建儿童消费与成长场景，让金融服务从“冷冰冰的储蓄”变为“有温度的成长伙伴”。

　　【建议】

　　优选带财商课程或能让孩子参与决策的产品

　　儿童金融产品琳琅满目，家长挑选时应该看重什么？需要注意哪些方面？

　　田利辉建议，家长应摒弃“唯利率论”，坚持“安全为本、教育为魂、灵活为辅”的三大筛选原则。

　　首先，严守安全底线。儿童资金多为长期储备，首选存款类或低风险理财。务必看清产品是“保本存款”还是“净值型理财”，警惕将高风险基金包装成儿童专属产品的营销话术，确保本金绝对安全。

　　其次，审视教育属性。优秀的产品不仅是存钱工具，更是财商教材。优先选择那些附带财商课程、成长记账功能或能让孩子参与决策的产品，让资金管理过程成为孩子理解金钱价值的实践课。

　　最后，匹配流动性需求。压岁钱虽可长存，但也要预留部分灵活额度应对孩子突发需求。建议采用“阶梯式配置”：少量活期或短期理财作为“零花钱池”，大部分配置中长期定存或教育金保险，既锁定收益，又兼顾灵活。

　　“最好的儿童金融产品，是能让家长放手让孩子参与管理的那一款。”田利辉强调道。